行业动态

近日，北京银保监局向辖内险企下发的《关于北京地区扩大非新能源汽车示范条款自主系数浮动范围有关工作要求的通知》正式明确“北京地区非新能源汽车新版费率标准确定于2023年4月28日24时切换上线”。

21世纪经济报道记者进一步了解到，包括北京、天津、陕西在内的16个省和自治区将在4月28日24时试点采用最新商业车险自主定价系数。其他省/市将在5月底前跟进。这也标志着车险综改阶段的自主系数定价范围调整的第一批试点即将正式落地。

2022年12月30日，银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称“《通知》”），通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财险公司定价自主权。通知指出，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日，此举在业内被称为“二次综改”。

车险综改一直是惠及民生的大事。公安部统计数据显示，2022年，全国汽车保有量达3.19亿量，汽车驾驶人已达4.64亿人。 

车险行业近两年的发展受到车险综合改革的影响，针对产品定价、费用投入、理赔定损等方面实行了完全的系统性升级，新规下的件均保费大幅下滑，随之带来的是综合成本率的短期抬升，部分中小险企在承保与成本双向承压下逐步压缩规模，乃至退出市场，行业马太效应逐步强化。

有研究者表示，车险综合改革可能加大中小财险压力，但并非要断绝其生存空间。在改革中鼓励中小公司优先创新车险产品，在创新险种领域具有优先权，能够优先开发相应的商用车险产品，进而提升中小财险的核心竞争能力。

许敏敏认为，在车险综改的背景下，如何更好地了解投保车主的车险，更好地精准定价，既要避免定价过高流失客户，也需要避免定价过低导致未来的经营亏损，这对保险公司车险业务的信息收集、大数据分析能力以及精算水平（精准定价）等提出了更高的要求。

在当前的市场格局下，中小险企必须找到自己的细分市场定位，做出特色。通过打造“精细化管理”、研发自主定价模型，细分车型、细分渠道、细分市场，在不断地细分中动态调整承保政策；同时，加大科技资源投入，深化“保险+科技”融合，实现科技赋能，提供个性化产品，找到适合自己的发展道路。

与此同时，随着车险改革落地进程加快，头部险企也纷纷做出回应。人保副总裁于泽在2022年业绩会上表示：“上次扩大自主定价系数后，车险‘地板价’情况很少再出现，非理性竞争在国内财险主体中很难再有。自主定价系数进一步放开，人保财险可以利用在数据和定价方面的优势，通过费率和风险匹配选择质量更高的业务。”此外，新能源车险逐渐成为“兵家必争之地”。除头部险企争抢外，中小企业也在尝试布局。对此，安信证券指出，新能源车险变革风险与机遇共存。当前，新能源车险长期市场广阔与短期承保亏损压力较大给险企带来难以抉择的两难局面，险企破局的关键在于如何更好地解决新能源车的风险定价、销售渠道、产品与服务、运营管控等四大领域痛点。