行业动态

小微企业再次接受政策大礼包。在中国银行业和保险监督管理委员会发布了一项高价值的救助政策后，最近召开的国务院常务会议指出，今年，包容性小微贷款支持工具的数量和比例翻了一番。

为落实中共中央和国务院的决定和安排，中国人民银行和中国银行业和保险监督管理委员会随后召开了主要金融机构的货币和信贷情况分析会议，支持中小企业、个体工商家庭、卡车司机贷款、个人住房和受疫情严重影响的消费贷款。

分析人士指出，增加包容性小型和微型贷款支持工具的配额和比例，数量和价格将进一步调动金融机构的积极性，促进小型和微型企业和个体企业的融资增加、降价和扩大，反映了跨周期和反周期调整的灵活性和稳定性。

自4月以来，这一轮疫情已经蔓延到31个省，一些城市的预防和控制措施不断升级。根据中小企业协会2020年4月发布的《中小企业发展指数报告》，中小企业发展指数（SMEDI）已连续三个月下降，4月为88.3，低于2021年同期。在八个统计行业中，住宿和餐饮指数仍然是最低的。

为缓解疫情影响下中小企业的经营困难，国务院最近召开了国务院常务会议，将中小企业个体工商户和五个极端贫困行业的社会保障政策推迟到年底，扩大到其他极端贫困行业，预计今年将推迟支付3200亿元。在财政政策方面，会议指出，今年，包容性小型和微型贷款支持工具的数量和支持率增加了一倍。对于中小企业个人工商贷款、卡车贷款、个人抵押贷款和消费贷款，银行将在今年内推迟本息偿还。

为落实中共中央和国务院的决定和安排，中国人民银行和中国银行业和保险监督管理委员会随后召开了主要金融机构的货币和信贷情况分析会议，加大了对中小企业、绿色发展、科技创新、能源供应保障、水利基础设施等方面的财政支持。支持中小企业、个体工商户、卡车司机贷款重受疫情影响的个人住房和消费贷款，推迟偿还本息。

5月18日，国家新闻办公室举行了一次定期政策简报，主题是支持中小企业的健康发展。在会议上，中国银行业和保险监督管理委员会包容性金融部主任毛红军表示，为实体经济服务是金融的首要责任，也是金融的目的。中国银行业和保险监督管理委员会加强了其责任。在帮助中小企业解决困难的若干措施中，提出了一些高黄金含量的政策和措施，可以概括为三个方面：扩大增存、加强保障三个方面。

扩大增量，保持对中小企业的信贷增量支持。毛红军介绍，在过去几年包容性小企业贷款快速增长的基础上，引导大型国有银行保持信贷供应，要求今年新增包容性小企业贷款1.6万亿元。指导国家融资担保基金和政府融资担保机构扩大中小企业业务覆盖面，更好地发挥信贷增强担保的作用。加强企业相关信用信息的共享和应用，扩大中小企业信用贷款规模。

稳定库存，缓解困难企业的贷款周转问题。为了帮助小微企业渡过难关，中国银行业和保险监督管理委员会提出，银行应合理支持贷款续期、贷款延期、还款安排调整等方式，避免贷款抽取和贷款中断。为了激发银行的动力，保护企业的信用调查记录，本次发布了一项重要的配套政策。对于餐饮、零售、文化、旅游、交通、制造等2022年被列为中高风险地区所在地市级行政区域的困难行业，2022年底前到期的包容性小微企业贷款，如果银行处理贷款延期和调整还款安排，应坚持实质性风险判断，不仅因疫情原因降低贷款风险分类，不影响信用调查记录，免收罚息。

加强保障，帮助市场实体更好地应对风险。中国银行业和保险监督管理委员会支持银行为中小企业提供汇率避险服务，如远期外汇结算和销售业务，以减少汇率波动的影响。进一步加大政策性出口信用保险覆盖面，有针对性地降低短期保险费率，优化理赔条件，加大对中小微外贸企业的支持力度。同时，鼓励保险机构根据中小微企业的风险特点和保险需求，丰富保险产品的供应。

复旦大学金融研究所兼职研究员董希苗告诉记者，国务院执行会议决定，今年包容性的小型和微型贷款支持工具的数量和支持率翻了一番，反映了稳定增长和稳定经济的必要性和紧迫性。增加包容性小型和微型贷款支持工具的配额和比例，数量和价格将进一步调动金融机构的积极性，更好地指导银行继续增加小型和微型企业和个人工商贷款，提高信用贷款比例，促进小型和微型企业和个人工商家庭融资、降价、扩张，反映跨周期和反周期调整的灵活性和稳定性。增加对小型和微型企业和个体企业的财政支持和服务，帮助他们摆脱困难，恢复活力。这是保障居民就业、保障基本民生、保障产业链供应链稳定的基础和前提，具有重要意义。

在中国，小微企业和个体工商户数量众多，占1.5亿市场主体的绝大多数。帮助小微企业和个体工商户是保障市场主体和居民就业的重要组成部分。银行和金融科技企业利用科技手段，一方面承担起弥补传统金融包容性金融薄弱环节的责任，另一方面促进小微企业数字化转型的进程。

中国金融服务云与中国邮政储蓄银行通过科技+产业+金融三方优势的整合，实现了资本资产的多向授权。其中，技术+不仅帮助产业链和供应链的数字化转型，而且进一步将大量中小企业的生产经营交易数据转换为银行认可的资产数据，解决其普遍缺乏抵押品和缺乏信贷的问题，疏通金融供应的渠道。产业+充分发挥了产业链龙头企业大带小的领导作用，促进优质资产对接，解决下游企业的资本问题，帮助加强链和加强链。金融+准确滴灌，以低成本、高效的金融服务，准确、高效地为中小企业提供救助，同时拓展了工业场景的新蓝海。

中国建设银行建立了政策+技术的包容性金融风险控制工具箱，应用智能风险控制系统，整合前、中、后台政策、系统、数据、工具，建立包容性业务关键问题数据库，不断完善风险控制技术工具，如监测和预警、风险调查、客户评分、反欺诈等。据报道，2021年，中国建设银行风险预警系统对小微企业不良客户报警覆盖率超过80%；风险调查系统自动调查789712万家在线业务，有效拦截了35.71万家问题业务。

在疫情防控过程中，物理空间的隔离要求对小型和微型餐饮企业产生了巨大的影响。由于外部压力较大，从业企业必须积极参与工作，并在工业数字化转型中表现出巨大的潜力。

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不可否认，金融技术最基本的是应对小微企业短、小、频、急的金融需求，以数字金融实力解决小微生存问题。同时，在建立标准化的多层次数字生态过程中，360数字科目不断完善自身定制能力和精准分销渠道，针对不同规模、不同需求的小微企业的数字化需求。其次，金融科技企业要认识到小微数字化的难点，积极丰富自身的服务模式和授权机制。

从360数字科目的角度来看，小微服务的发展有两个相对明确的方向：第一，根据不同行业、地区和企业主的特点，推出更多的定制产品和服务；二是利用数字手段促进小微精细运营的升级。